Når man går fra at bo til leje, til at ville eje bolig selv, er det de færreste som har mulighed for at købe en bolig kontant. Man er derfor nødsaget til at optage et boliglån. Hvis du, som så mange af os andre, står i den situation hvorpå du ønsker at optage et boliglån, men ønsker mere viden omkring dette, kan du roligt læse videre, da denne artikel vil give dig indblik i hvad et boliglån er, hvordan det optages og hvilke låntyper der findes.
Hvad er et boliglån?
Et boliglån adskiller sig ved andre lån i det op til 80 % af lånet er finansieret via et realkreditinstitut mod pant i ejendommen. De sidste 20 % ligger man enten selv ud eller låner i banken.
På boliglånet betaler man således terminer som består af:
- Renter på lånet
- Afdrag på lånet
- Bidrag
Når man skal optage et boliglån, får man som regel lavet en kreditvurdering. Denne går ud på at banken får en sikkerhed for, at det hele kan løbe økonomisk forsvarligt rundt. Det er forskelligt fra bank til bank, hvordan denne kreditvurdering bliver lavet og der kan derfor opstå situationer hvor den ene bank siger ja, til at låne pengene og en anden bank svarer nej.
Renter
Renter er det du betaler til dem der låner dig pengene, det er altså det som de tjener deres penge på og som får dem til at låne dig penge til din bolig.
Renten på et realkreditlån fastsættes på Fondsbørsen, så det er ikke muligt at forhandle om denne, men afhængig af låntype, kan renten svinge op eller ned, med mindre der er tale om et fastforrentet lån.
Afdrag
Afdraget er de lånte penge du betaler tilbage over en periode og de betales gerne månedligt. Beløbets størrelse afhænger af løbetiden på lånet, samt af hvor mange penge du har lånt.
Bidrag
Dette er de penge som du betaler til realkreditinstituttet for at de fremskaffer dig de penge til dit lån.
Som du læste tidligere blev renterne fastsat af Fondsbørsen og afdragene kan der heller ikke ”spares” penge ved at forhandle om, da man skal betale den samme mængde penge tilbage som man har lånt, men derimod kan selve bidragsdelen være den der er værd at kigge nærmere på og forhandle om hos de forskellige realkreditsinstitutter.
Realkreditinstitut
I Danmark har vi 5 realkreditinstitutter – Nykredit, Totalkredit, BRFkredit, Nordea Kredit og Realkredit Danmark. Den måde realkreditinstitutterne skaffer pengene til dit boliglån opnås ved at sælge obligationer til en lang række investorer, f.eks. pensionsselskaber.
Låntyper
Der kan vælges mellem 2 låntyper: Fastforrentet lån eller rentetilpasningslån.
Ved fastforrentet lån er der 2 typer:
- Obligationslån
- Kontantlån
Obligationslån
Her ved du på forhånd hvad du skal betale om måneden, men selve kursen på obligationerne kommer først til kendskab den dag du får lånet udbetalt. Hvis kursen f. eks falder, er der færre penge til rådighed at købe bolig for, og de sidste penge skaffes typisk ved at forhøje lånet.
Kontantlån
Her ved du, i modsætning til obligationslån, hvor mange penge du for udbetalt, men ikke hvor mange penge du skylder, før den dag pengene bliver udbetalt. Falder renten på kontantlånet så øges din gæld.
Rentetilpasningslån
Ved denne låntype kender man kun den månedlige ydelse i en kortere periode. Det er som regel en lavere ydelse der gør denne type lån attraktiv, men den bærer som sagt også en hvis usikkerhed da den månedlige ydelse kan gå op eller ned afhængig af renten.
Hvis man f.eks. vælger et F3 lån, er det ved hvert tredje år, at lånet bliver omlagt og fastlagt efter den gældende markedsrente. Der er forskel på hvilke realkreditinstitutter der tilbyder de forskellige varianter af rentetilpasningslån. Ud over dette kan der også være forskel på den omkostning der er ved rentetilpasning.
Afdragsfrit lån
Ved både fastforrentet og rentetilpasningslån, er det muligt i en periode op til 10år, at vælge afdragsfrie perioder. Dette må ikke tolkes som at man ”slipper” for at betale sin gæld tilbage, men blot at man udskyder afdragene og kun betaler renterne i denne periode, hvorved den månedlige ydelse ville være lavere.
Dette kan være en fordel hvis man har gæld med højere rente end boliglånet, og dermed bruger de afdragsfrie måneder til at betale den gæld af. Det kan også bruges i forbindelse med at give et ekstra pusterum i økonomien.
Andre omkostninger
Ud over selve boligens pris, er der også andre omkostninger forbundet med købet. Af disse skal der nævnes tinglysning af skødet, advokat, tilstandsrapport og ejerskifteforsikring.
Det er muligt at undlade advokat, tilstandsrapport og ejerskifteforsikring, men dette kan bestemt ikke tilrådes. I sidste ende er det dig som køberen, der står med hele udgiften hvis der viser sig at være noget galt med huset.
