Når man overvejer at optage et lån til køb af en ny bil, foregår det oftest med finansiering gennem en bilforhandler.
Det betyder at man køber bilen på en købekontrakt, der kræver at man betaler mindst 20 % af bilens salgspris i kontant udbetaling ved lånets indgåelse.
Men hvis du gerne vil undgå at skulle lægge en udbetaling i forbindelse med dit billån, findes der flere muligheder for at låne penge uden om forhandlerne.
Mulighederne
Banklån:
Med et banklån kan du låne 100 % af bilens salgspris, da du ved at låne pengene i banken stiller bilen som sikkerhed for lånet. Dermed undgår du at skulle betale en kontant udbetaling. Med hensyn til banklån er det dog væsentligt at vide, at løbetiden er begrænset, da banken efter et vis antal år ikke længere har så stor en sikkerhed i bilen, som de skal have (bilen falder hurtigt i værdi).
Quick-lån:
Idag findes der mange udbydere på internettet som giver dig mulighed for at optage et quicklån på helt op til 250.000 kr. På den måde kan du også låne til at købe en ny bil, uden at skulle betale noget i udbetaling. Fordelene ved et quick-lån er, at du ikke skal stille nogen sikkerhed, vurderes af banken eller oplyse om hvad pengene skal bruges til. Ulempen ved quick-lånet er dog, at de har en usædvanelig høj rente – nogen helt op til 20 %.
Lån via ejerbolig:
Hvis du har en ejerbolig, kan du via banken låne i boligens friværdi. Det betyder at du stiller din bolig som sikkerhed for lånet. Fordelene ved at låne på denne måde er, at renten er lavere end ved andre former for lån, og at der er mulighed for at få en lang løbetid – og dermed lavere månedlige ydelser.
Inden du beslutter dig for hvordan din nye bil skal finansieres, bør du dog også have undersøgt andre forhold ved lånet.
Omkostninger – ubehagelige overraskelser?
Ved oprettelse af et billån er der nogle omkostninger, som du altid skal regne med at have. Det gælder blandt andet en stempelafgift på 1,5 % af lånebløbet, tinglysningsafgift af ejerpantebrev på 1.400 kr. og et gebyrmærke til forsikringsselskabet på omkring 800 kr. (kan variere).
Derudover har de fleste pengeinstitutter eller finansieringsselskaber også et oprettelsesgebyr i forbindelse med lånets indgåelse. Prisen på dette gebyr kan også variere fra institut til institut, men lægger oftest på 1-3 % af lånebeløbet. Der kan også forekomme andre gebyrer i forbindelse med et billån, så du bør altid undersøge hvilke omkostninger der kræves hos det sted du vælger at låne penge.
Det er også vigtigt at du læser betingelserne igennem inden du optager lånet, da der ellers kan forekomme nogle ekstra omkostninger som eksempelvis et månedligt administrationsgebyr eller gebyrer for visse aftaleændringer – f.eks. forhøjelse af lånet.
Renter – fast eller variabel
Med en fast rente, betyder det at rentesatsen gælder i hele lånets løbetid. Fordelen herved er, at den månedlige ydelse dermed også er fast. På den måde er der ingen risiko for, at din månedlige betaling ændrer sig, hvis renten stiger eller falder. Det er derfor en fordel med en fast rente, hvis du ikke har meget luft i din daglige økonomi.
Du kan dog også vælge en variabel rente, der gør at din månedlige ydelse vil ændre sig, alt efter om renten stiger eller falder.
Hvis dit lån løber over kort tid, vil en variabel rente historisk set være billigst, mens en fast rente vil være mest fordelagtig ved en længere løbetid.
Løbetid
Med hensyn til lånets løbetid er det vigtigt at tænke over hvor hurtigt bilen taber værdi. Det indebærer blant andet overvejelser om bilens alder og om hvor mange km man regner med at bilen kommer til at køre årligt. Løbetiden bør derefter fastsættes efter bilens værdiforringelse.
